Pflegezusatzversicherung

Eine Pflegezusatzversicherung ist eine Form der privaten Versicherung, die darauf abzielt, die Lücken zu schließen, die von der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht abgedeckt werden. In vielen Ländern, darunter Deutschland, bietet die gesetzliche Pflegeversicherung eine grundlegende Absicherung im Pflegefall, doch diese reicht oft nicht aus, um alle anfallenden Kosten zu decken. Die Pflegezusatzversicherung ergänzt diese Basisabsicherung.

Es gibt verschiedene Arten von Pflegezusatzversicherungen. Die bekanntesten sind:

1. Pflegetagegeldversicherung: Diese Versicherung zahlt im Pflegefall ein vereinbartes Tagegeld aus, dessen Höhe je nach Pflegegrad variiert. Der Vorteil dieser Versicherung ist, dass das Geld frei verwendet werden kann, beispielsweise für pflegende Angehörige oder zusätzliche Dienstleistungen.

2. Pflegekostenversicherung: Hierbei werden die tatsächlichen Kosten für die Pflege bis zu einem vereinbarten Höchstbetrag erstattet. Diese Versicherungsform ist besonders geeignet, wenn man sich gegen hohe Pflegekosten absichern möchte.

3. Pflegerentenversicherung: Bei dieser Form der Versicherung wird im Pflegefall eine monatliche Rente ausgezahlt. Die Höhe der Rente ist abhängig von der Schwere der Pflegebedürftigkeit.

Die Wahl der richtigen Pflegezusatzversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie den individuellen Bedürfnissen, dem Alter und dem Gesundheitszustand der versicherten Person. Es ist wichtig, vor Abschluss einer solchen Versicherung die Leistungen und Bedingungen genau zu prüfen und gegebenenfalls einen unabhängigen Versicherungsberater zu konsultieren.

Die Bedeutung einer Pflegezusatzversicherung nimmt in einer alternden Gesellschaft zu. Mit steigender Lebenserwartung erhöht sich das Risiko, im Alter pflegebedürftig zu werden. Die Kosten für Pflege können schnell ansteigen und ohne zusätzliche Absicherung zu einer erheblichen finanziellen Belastung für die Betroffenen und ihre Familien werden.

Ausgangspunkt ist die mögliche finanzielle Lücke zwischen Pflegekosten, Leistungen der Pflegepflichtversicherung und Ihren eigenen Mitteln. Eine Zusatzversicherung kann diese Lücke verkleinern, muss aber langfristig bezahlbar sein.

Wenn Einkommen und Vermögen nicht ausreichen, kann unter gesetzlichen Voraussetzungen Hilfe zur Pflege in Betracht kommen. Die Aussage, verbleibende Kosten müssten ausnahmslos selbst oder durch eine private Zusatzversicherung getragen werden, wäre deshalb zu pauschal.

Prüfen Sie mit konkreten Zahlen, welchen Eigenanteil Sie tragen könnten und welche Leistung Sie zusätzlich benötigen. Der Vertrag garantiert nicht unabhängig von seiner Höhe einen vollständigen Schutz des Vermögens.

Quelle: §61 SGB XII; BMG: private Pflege-Zusatzversicherungen.

Eine Pflegekostenversicherung erstattet nach den Bedingungen nachgewiesene Pflegekosten. Beim Pflegetage- oder Pflegemonatsgeld wird bei bedingungsgemäßer Pflegebedürftigkeit ein vereinbarter Geldbetrag gezahlt. Eine Pflegerentenversicherung ist als Lebensversicherung ausgestaltet und zahlt eine vereinbarte Rente.

Eine Beitragsrückzahlung, Todesfallleistung oder ein Sparguthaben ergibt sich nicht allein aus der Bezeichnung. Solche Leistungen müssen ausdrücklich vereinbart sein.

Gefördertes Pflegetagegeld, häufig Pflege-Bahr genannt, steht nicht jedem offen. Förderberechtigt sind grundsätzlich volljährige Versicherte der Pflegepflichtversicherung, die vor Abschluss noch keine Pflegeleistungen bezogen haben. Für den förderfähigen Tarif gelten besondere gesetzliche Anforderungen.

Quelle: BMG: Formen der Pflege-Zusatzversicherung; §126 SGB XI; §127 SGB XI.

Pflegetagegeld und Pflegerente zahlen bei erfüllten Vertragsvoraussetzungen vereinbarte Geldleistungen. Für diese Leistungen ist die Verwendung grundsätzlich nicht an einzelne Pflegerechnungen gebunden. Eine Pflegekostenversicherung ist davon zu unterscheiden.

Die Unterschiede liegen unter anderem in der Vertragsgestaltung, Beitragskalkulation und den vereinbarten Leistungen. Eine Pflegerente ist als Lebensversicherung ausgestaltet; daraus folgt aber nicht automatisch ein frei verfügbares Sparguthaben oder eine Rückzahlung aller Beiträge.

Vergleichen Sie die Auszahlung je Pflegegrad und Pflegesituation, die langfristigen Beiträge und die Folgen einer Kündigung. Aussagen wie „immer günstiger“ oder „flexibler“ ersetzen diesen Vergleich nicht.

Quelle: BMG: Formen der Pflege-Zusatzversicherung.

Eine Förderung allein zeigt nicht, welcher Vertrag zu Ihnen passt. Vergleichen Sie den eigenen Beitrag, die Leistung je Pflegegrad, eine mögliche Wartezeit und die verbleibende Finanzierungslücke.

Für einen förderfähigen Pflege-Bahr-Vertrag ist keine Risikoprüfung zulässig. Die Aufnahmegarantie gilt aber für die gesetzlich zulageberechtigten Personen, nicht uneingeschränkt für jeden: Unter anderem müssen Sie volljährig und in der Pflegepflichtversicherung versichert sein; bereits bezogene Pflegeleistungen schließen die Förderung aus.

Ungeförderte Angebote werden nach ihren eigenen Annahme- und Tarifbedingungen geprüft. Lassen Sie beide Möglichkeiten anhand Ihrer tatsächlichen Voraussetzungen vergleichen.

Quelle: §126 SGB XI; §127 SGB XI.

Den Beitrag können Sie nur aus einem konkreten Angebot für die gewünschte Leistung und Ihre persönlichen Voraussetzungen ableiten. Eine allgemeine Spanne von wenigen bis mehreren Dutzend Euro wäre ohne Tarif und Berechnungsgrundlage nicht verlässlich.

Prüfen Sie, welchen monatlichen Beitrag Sie auch im Ruhestand tragen können. Klären Sie außerdem die Regeln für Beitragsanpassungen, eine mögliche Beitragsbefreiung im Pflegefall und die Folgen einer Kündigung.

Stellen Sie die angebotene Leistung Ihrer möglichen Finanzierungslücke gegenüber. Ein niedriger Einstiegspreis allein sagt nichts darüber aus, wie viel der Vertrag später tatsächlich absichert.

Quelle: LVM Pflegezusatzversicherung: individuelles Angebot; §203 VVG.

Bedeutung im Kontext der Gesundheitsvorsorge

1. Deckung der Pflegelücke: Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt oft nicht alle Kosten ab, die im Falle einer Pflegebedürftigkeit entstehen. Eine private Pflegezusatzversicherung kann helfen, diese finanzielle Lücke zu schließen.

2. Sicherung der Lebensqualität im Alter: Die Versicherung ermöglicht es, höhere Pflegestandards zu wählen und damit die Lebensqualität im Alter zu sichern.

3. Schutz des eigenen Vermögens und der Familie: Ohne ausreichende Versicherung könnten im Pflegefall erhebliche Kosten entstehen, die das persönliche Vermögen oder das der Familie belasten würden.

Berücksichtigung individueller Faktoren

• Persönliches Risiko für Pflegebedürftigkeit: Faktoren wie Familienanamnese, eigene Gesundheit und Lebensstil spielen eine Rolle bei der Einschätzung des Risikos.
• Finanzielle Möglichkeiten und Planung: Es ist wichtig, die finanziellen Möglichkeiten und die langfristige finanzielle Planung zu berücksichtigen, um die richtige Entscheidung zu treffen.

Eine Pflegekostenversicherung ist an die nachgewiesenen, nach dem Vertrag erstattungsfähigen Aufwendungen gebunden. Anders als bei einer vereinbarten Geldleistung können Sie nicht unabhängig von Rechnungen über einen festen Auszahlungsbetrag verfügen.

Prüfen Sie besonders die Leistungen bei Pflege durch Angehörige, bei Haushaltshilfe und bei einem Aufenthalt im Ausland. Weder ein allgemeiner Ausschluss dieser Leistungen noch weltweiter Schutz lässt sich für alle Tarife behaupten.

Wenn Sie möglichst frei über Geld für Ihre Pflegesituation verfügen möchten, vergleichen Sie diesen Unterschied mit einer Tagegeld- oder Rentenlösung. Die konkrete Leistung bleibt jeweils vertraglich begrenzt.

Quelle: BMG: Pflegekostenversicherung und Geldleistungen; §192 VVG.

Lassen Sie für den konkreten Tarif klären, ab welchem Pflegegrad und in welcher Höhe geleistet wird. Vergleichen Sie ambulante und stationäre Pflege sowie die Pflege durch Angehörige. „Volle Leistung“ bezeichnet höchstens die vereinbarte Versicherungsleistung, nicht automatisch sämtliche Pflegekosten.

Prüfen Sie gesondert Wartezeiten, Auslandsregelungen, Beitragsbefreiung, Einmalzahlungen und Möglichkeiten zur Erhöhung. Keine Wartezeit bedeutet nicht, dass ein bereits vor Vertragsbeginn bestehender Pflegefall automatisch versichert ist.

Auch Serviceleistungen wie Beratung oder Vermittlung eines Pflegeplatzes müssen zum angebotenen Vertrag gehören. Lassen Sie sich die Bedingungen für die für Sie wichtigen Leistungen zeigen.

Quelle: §192 VVG; LVM Pflegezusatzversicherung.

Eine Pflegezusatzversicherung kann helfen, eine mögliche finanzielle Lücke im Pflegefall zu verkleinern. Wie groß diese Lücke wäre, hängt von der Pflegesituation, den Leistungen der Pflegepflichtversicherung und Ihren eigenen Mitteln ab.

Prüfen Sie, welche laufenden Leistungen Sie benötigen und welchen Beitrag Sie langfristig tragen können. Entscheidend sind die vereinbarten Bedingungen und Leistungen des jeweiligen Vertrags. Wir besprechen mit Ihnen, welche Form der Pflegevorsorge zu Ihrer Situation passt.