Lebensversicherung

Eine Risikoabsicherung für den Todesfall kann sinnvoll sein, wenn Angehörige auf Ihr Einkommen angewiesen sind oder gemeinsame finanzielle Verpflichtungen weiterlaufen würden. Überlegen Sie, welcher Betrag dann fehlen würde und für welchen Zeitraum Schutz benötigt wird.

Trennen Sie diesen Zweck vom Sparen für später. Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Todesfallleistung unter den Vertragsvoraussetzungen während der vereinbarten Laufzeit. Eine kapitalbildende Versicherung verbindet andere Leistungen und Kosten damit.

Bringen Sie vorhandene Verträge, Kredite und Ihre laufenden Ausgaben mit. Ob zusätzlicher Schutz erforderlich ist, hängt von Ihrer Situation ab.

Quellen: LVM: Risikolebensversicherung, BaFin: Risikoabsicherung und Versicherungsanlageprodukte.

Legen Sie zunächst fest, welche Verpflichtungen Sie absichern möchten. Vergleichen Sie Angebote mit derselben Versicherungssumme, Laufzeit und denselben Leistungsbedingungen. Ein niedriger Beitrag allein macht einen Vertrag nicht passend.

Der Beitrag hängt vom konkreten Tarif und den Antragsangaben ab. Beantworten Sie Gesundheits- und Risikofragen vollständig und wahrheitsgemäß. Eine gesündere Lebensweise führt nicht automatisch zu einem nachträglichen Rabatt. Ebenso lässt sich nicht pauschal versprechen, ein früherer Abschluss sei über die gesamte Laufzeit stets günstiger.

Lassen Sie sich die dauerhaft zu zahlenden Beiträge und mögliche Anpassungen erläutern.

Quellen: LVM: Risikolebensversicherung, § 19 VVG.

Der Versicherer kalkuliert den Beitrag anhand des gewünschten Schutzes und der maßgeblichen Tarif- und Risikomerkmale. Dazu können Eintrittsalter, Versicherungssumme, Laufzeit, Gesundheitsangaben sowie Angaben zu Beruf oder Freizeitrisiken gehören. Welche Fragen gestellt werden, ergibt sich aus dem Antrag.

Für neue Verträge gelten seit dem 21. Dezember 2012 Unisex-Regeln: Das Geschlecht darf nicht zu unterschiedlichen Beiträgen oder Leistungen führen. Ältere Verträge können anders kalkuliert sein.

Eine ärztliche Untersuchung ist nicht bei jedem Antrag erforderlich. Klären Sie die tatsächlich benötigten Angaben und Nachweise vorab.

Quellen: §20 AGG, EU-Leitlinien zur Unisex-Regel, LVM Risikoleben L243 (01/2022).

„Permanente Lebensversicherung“, „Whole Life“ und „Universal Life“ sind vor allem Begriffe aus anderen Versicherungsmärkten. Daraus lässt sich kein bestimmter Leistungsumfang eines deutschen LVM-Vertrags ableiten.

Prüfen Sie stattdessen, ob Ihr Vertrag zeitlich begrenzten oder lebenslangen Todesfallschutz, eine Erlebensfallleistung oder eine Rente vorsieht. Garantierte Leistungen, mögliche Überschüsse, Kosten und Rückkaufswerte sind getrennt zu betrachten.

Auch eine pauschale Steuerfreiheit ist nicht belastbar. Bei einer Todesfallleistung können beispielsweise erbschaftsteuerliche Fragen entstehen. Entscheidend sind Vertragsart, Beteiligte und persönliche Verhältnisse.

Quellen: BaFin: Risikoabsicherung und Versicherungsanlageprodukte, §3 ErbStG.

Gründe für eine Anpassung der Versicherungsdeckung:

• Änderungen im Familienstand: Heirat, Scheidung oder der Tod eines Partners können eine Anpassung der Versicherungsleistungen erforderlich machen.
• Geburt oder Adoption von Kindern: Die Erweiterung Ihrer Familie kann eine Erhöhung der Versicherungssumme notwendig machen, um den zusätzlichen finanziellen Schutz zu gewährleisten.
• Karriereänderungen: Ein signifikanter Anstieg oder Abfall Ihres Einkommens kann eine Anpassung der Versicherungssumme erfordern.
• Änderung der finanziellen Verpflichtungen: Erwerb eines Eigenheims, Schulbildung der Kinder oder andere bedeutende finanzielle Verpflichtungen können eine Anpassung der Versicherungspolice erfordern.
• Veränderungen im Gesundheitszustand: Bestimmte Gesundheitsveränderungen könnten eine Überprüfung Ihrer Versicherungsbedürfnisse erforderlich machen.

Überprüfung und Anpassung:

• Regelmäßige Überprüfung: Experten empfehlen, Ihre Lebensversicherungspolice regelmäßig zu überprüfen, idealerweise alle fünf Jahre oder bei größeren Lebensereignissen.
• Beratung mit Fachleuten: Die Konsultation eines Versicherungsberaters oder Finanzplaners kann helfen, die richtigen Entscheidungen zu treffen.
• Flexibilität der Police: Einige Policen bieten Flexibilität in Bezug auf Anpassungen der Deckungssumme und Prämienzahlungen.

Mögliche Konsequenzen bei Nichtanpassung:

• Unterversicherung: Sie könnten im Falle eines unerwarteten Ereignisses unterversichert sein, was finanzielle Schwierigkeiten für Ihre Angehörigen bedeuten könnte.
• Überversicherung: Umgekehrt könnten Sie auch mehr bezahlen als nötig, wenn Ihre Lebensumstände eine niedrigere Deckungssumme rechtfertigen.

Das vertraglich vereinbarte Ende der Beitragszahlung und eine vorzeitige Beitragsfreistellung sind unterschiedliche Vorgänge. Ob der Schutz anschließend weiterläuft, bis wann er gilt und in welcher Höhe geleistet wird, ergibt sich aus dem Vertrag.

Eine vorzeitige Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung kann die Leistung verringern. Dafür gelten insbesondere die vereinbarte Mindestversicherungsleistung und die gesetzlichen Berechnungsregeln. Wird die Mindestleistung nicht erreicht, sieht §165 VVG stattdessen die Auszahlung eines etwaigen Rückkaufswerts vor.

Lassen Sie sich vor einer Entscheidung die beitragsfreie Leistung und die Folgen für Zusatzbausteine schriftlich berechnen. Lebenslanger unveränderter Schutz ist damit nicht automatisch zugesagt.

Quellen: § 165 VVG.

Kontaktieren Sie den Versicherer möglichst früh, wenn ein Beitrag nicht gezahlt werden konnte. Erstbeitrag und Folgebeitrag werden rechtlich unterschiedlich behandelt.

Bei einer Folgeprämie kann der Versicherer eine qualifizierte Zahlungsaufforderung in Textform mit einer Frist von mindestens zwei Wochen setzen. Für Leistungsfolgen und Kündigung gelten weitere Voraussetzungen. Bei Lebensversicherungen sind außerdem die Regeln zur beitragsfreien Versicherung zu beachten.

Eine allgemeine zins- und kostenfreie Schonfrist von 30 oder 31 Tagen besteht nicht. Lassen Sie Rückstand, Zahlungsfrist und den aktuellen Versicherungsschutz konkret klären; verlassen Sie sich nicht auf eine automatische Abbuchung aus einem angeblichen Barwert.

Quellen: § 37 VVG, § 38 VVG, § 166 VVG.

Für deutsche Versicherungsverträge gibt es keine allgemeine zweijährige Anfechtungsphase, nach der falsche Angaben bedeutungslos wären. Rechte wegen einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung und die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung sind zu unterscheiden.

Bei arglistiger Täuschung beträgt die Anfechtungsfrist grundsätzlich ein Jahr ab Entdeckung; die gesetzliche Ausschlussfrist beträgt zehn Jahre ab Abgabe der Erklärung. Für andere Rechte des Versicherers gelten eigene Voraussetzungen und Fristen.

Beantworten Sie die tatsächlich gestellten Antragsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Welche Folgen ein Fehler hat, hängt vom Einzelfall ab. Eine automatische Erstattung aller gezahlten Beiträge kann nicht zugesagt werden.

Quellen: §124 BGB, § 19 VVG, § 21 VVG, § 22 VVG.

Eine Beitragsrückzahlung am Laufzeitende besteht nur, wenn sie im konkreten Vertrag vereinbart ist. Eine reine Risikolebensversicherung ist grundsätzlich zur Absicherung des Todesfallrisikos gedacht und kein Sparvertrag mit automatisch garantierter Rückzahlung aller Beiträge.

Unterscheiden Sie Beitragsrückzahlung, mögliche Überschüsse, Rückkaufswert und eine vereinbarte Erlebensfallleistung. Diese Begriffe beschreiben verschiedene Leistungen. Die englische Bezeichnung „Return of Premium“ belegt keine entsprechende LVM-Tarifoption.

Vergleichen Sie die garantierten Leistungen und Kosten des tatsächlichen Angebots.

Quellen: BaFin: Risikoabsicherung und Versicherungsanlageprodukte, BMF: Risiko- und Sparanteile.

Eine vorgezogene Todesfallleistung ist eine vertraglich geregelte Leistung bei bestimmten schweren Erkrankungen. Eine Diagnose wie Krebs oder Herzinfarkt allein löst sie nicht automatisch aus.

Die geprüften LVM-Bedingungen L243 (01/2022) stellen unter anderem auf eine fortschreitende, unheilbare Erkrankung mit ärztlich prognostiziertem tödlichem Verlauf innerhalb von zwölf Monaten und weitere Nachweise ab. Die verbleibende Versicherungsdauer muss bei Antragstellung noch mindestens zwölf Monate betragen. Nach diesen Bedingungen wird die vereinbarte Versicherungssumme vorgezogen gezahlt und der Vertrag endet.

Ob genau diese Regelung für Ihren Vertrag gilt, muss anhand Ihrer Unterlagen geprüft werden. Besprechen Sie einen möglichen Antrag und den sicheren Übermittlungsweg für medizinische Nachweise persönlich.

Quellen: LVM Risikoleben L243 (01/2022).